Ai încasări, clienți și proiecte. Problema apare când venitul tău trebuie să intre într-o rubrică standard.
Pentru cine lucrează pe cont propriu, o lună bună nu seamănă neapărat cu următoarea.
În iunie poți încasa 18.000 de lei. În iulie, 7.000. În august, două facturi importante se plătesc mai târziu, iar în septembrie intră 25.000 de lei. La final de an, cifrele pot arăta bine, activitatea poate fi profitabilă și toate obligațiile pot fi achitate la timp.
Doar că nu ai același salariu pe data de 15 a fiecărei luni.
Pentru un freelancer, un profesionist liberal, un proprietar care obține venituri din chirii sau un antreprenor care își distribuie dividende, această realitate este absolut normală.
Momentul frustrant poate apărea atunci când ai nevoie de finanțare.
Tu te uiți la ultimii ani și vezi o activitate care funcționează. Vezi contractele, clienții, încasările și proprietățile acumulate. Analiza standardizată poate privi însă veniturile dintr-o perspectivă diferită.
Și apare senzația: „Eu știu cât câștig și ce îmi permit. De ce pe hârtie lucrurile arată altfel?”
Uneori problema nu este lipsa veniturilor, ci forma în care acestea sunt obținute și documentate.
Povestea lui Radu: venit bun, dar fără salariul clasic
Radu are 39 de ani și lucrează pe cont propriu de aproape șapte ani.
Are clienți recurenți, proiecte mai mari de câteva ori pe an și luni în care încasările depășesc cu mult salariul mediu al unui angajat. Are însă și perioade mai liniștite.
O parte dintre bani rămân în activitate. Alte sume sunt folosite pentru investiții, taxe și cheltuieli profesionale.
Radu deține și un apartament cumpărat în urmă cu câțiva ani.
La un moment dat are nevoie de o sumă importantă. Vrea să renoveze o proprietate și să păstreze o parte din capital pentru un proiect profesional.
În mintea lui, calculul este simplu: activitatea produce venituri, are patrimoniu și știe cât poate aloca lunar rambursării.
Când începe să analizeze finanțarea, descoperă însă că venitul pe care îl consideră el disponibil și venitul care poate fi luat în calcul de un finanțator nu sunt neapărat același lucru.
Este o situație în care se regăsesc mulți dintre cei care nu trăiesc exclusiv din salariu.
„Nu am salariu” nu înseamnă „nu am venit”
Piața muncii nu mai este formată doar din angajați cu contract individual de muncă și aceeași sumă încasată lunar.
Există persoane care obțin venituri din:
- profesii liberale;
- chirii;
- dividende;
- drepturi de proprietate intelectuală;
- contracte de mandat;
- activități independente;
- alte activități legale.
La CreditCuCasa.ro știm asta, și de aceea luăm în calcul venituri obținute din diverse activități legale, nu doar salariile. Pot fi analizate, în funcție de situația solicitantului, inclusiv venituri din chirii, profesii liberale, drepturi de proprietate intelectuală, contracte de mandat sau dividende.
Așadar, discuția utilă nu este doar „Ai sau nu salariu?”, ci „Ce venituri obții, cum pot fi demonstrate și ce capacitate reală de rambursare ai?”.
De ce poate fi mai complicat când lucrezi pentru tine?
Un angajat poate prezenta un istoric relativ simplu: contract de muncă, venit lunar, vechime.
Pentru cine lucrează pe cont propriu, fotografia financiară poate avea mai multe straturi.
Poți factura foarte bine, dar să ai încasări sezoniere. Poți avea o afacere profitabilă, dar să reinvestești o parte importantă din bani. Poți încasa dividende doar în anumite momente ale anului. Sau poți combina mai multe surse de venit.
Acest lucru nu înseamnă automat că o persoană este eligibilă sau neeligibilă pentru credit. Fiecare instituție are propriile criterii, iar capacitatea de rambursare trebuie demonstrată și analizată.
Dar explică de ce un venit real nu se traduce întotdeauna într-o finanțare standard exact așa cum se așteaptă solicitantul.
Prima reacție nu ar trebui să fie să împrumuți bani „de oriunde”
Aici merită puțină disciplină.
Dacă Radu are nevoie de 150.000 de lei, fragmentarea sumei în mai multe împrumuturi doar pentru că sunt mai ușor de accesat individual îi poate complica situația.
Un credit aici, o limită de card acolo, poate un descoperit de cont pentru diferență.
Capitalul necesar este obținut, dar apar mai multe contracte, scadențe și costuri.
Mai sănătos este să pornească exact de la proiect:
De cât am nevoie?
Ce parte pot acoperi din fonduri proprii?
Ce sumă trebuie finanțată?
Ce obligație lunară pot susține inclusiv într-o lună mai slabă?
Ultima întrebare este deosebit de importantă pentru cine are venituri variabile.
Nu calcula rata după cea mai bună lună a anului
Dacă lucrezi pe cont propriu, tentația este să privești lunile în care lucrurile merg foarte bine.
Dar creditul nu se plătește doar în acele luni.
Să presupunem că încasările tale variază între 8.000 și 20.000 de lei.
O obligație confortabilă când încasezi 20.000 de lei poate deveni dificilă într-o perioadă cu proiecte mai puține sau cu facturi achitate mai târziu.
Construiește scenariul pornind de la o perioadă conservatoare, nu de la recordul de încasări.
Pentru un profesionist independent, flexibilitatea venitului trebuie compensată prin mai multă disciplină în planificarea rambursării.
Dacă deții un imobil, discuția despre finanțare se poate schimba
Radu are însă ceva ce nu a luat inițial în calcul: apartamentul său.
În această situație poate analiza și un credit cu garanție imobiliară.
Mecanismul presupune constituirea unei ipoteci asupra unui imobil eligibil. Proprietatea nu este vândută prin simpla constituire a garanției, iar titularul rămâne proprietar, în condițiile contractuale.
În analiza unei astfel de finanțări intră și proprietatea prezentată drept garanție, alături de situația solicitantului și documentele referitoare la veniturile realizate. La CreditCuCasa.ro, acceptăm drept garanție un apartament, o casă, o clădire ori anumite categorii de terenuri. Imobilul poate aparține solicitantului sau unei alte persoane fizice care este de acord ca proprietatea sa să fie adusă în garanție pentru credit și să se constituie o ipotecă asupra acesteia.
Pentru cine are venituri atipice, aceasta poate fi o variantă care merită analizată atunci când finanțarea clasică nu se potrivește situației sale.
Nu înseamnă însă finanțare fără venit și nici aprobare garantată.
Veniturile, capacitatea de rambursare, documentația, situația generală a solicitantului și caracteristicile garanției sunt analizate înaintea acordării creditului.
Cum poate arăta finanțarea prin CreditCuCasa.ro?
Prin CreditCuCasa.ro, persoanele care dețin sau pot prezenta o proprietate eligibilă pot solicita analiza unui credit de consum cu garanție imobiliară.
Prin CreditCuCasa.ro, poți accesa un credit cu garanție imobiliară de până la 700.000 de lei sau echivalentul în euro, cu o perioadă de creditare de până la 60 de luni. Dobânda este fixă pe toată durata creditului, iar pentru analiza, aprobarea și acordarea finanțării nu percepem comisioane. De asemenea, poți rambursa anticipat creditul, parțial sau integral, fără comision.
Pentru persoanele care lucrează pe cont propriu, analizăm veniturile în funcție de modul în care acestea sunt obținute și documentate. Nu luăm în considerare doar salariile, ci putem accepta venituri provenite din diverse activități legale, precum profesii liberale, chirii, dividende, drepturi de proprietate intelectuală sau contracte de mandat.
Aprobarea, suma și condițiile concrete sunt stabilite în urma analizei individuale a solicitării.
Ce să pregătești înainte să ceri finanțarea?
Dacă veniturile tale nu sunt clasice, nu încerca să le faci să pară salariu.
Mai util este să poți arăta cât mai clar realitatea financiară.
Centralizează sursele de venit și documentele care le susțin. Uită-te la încasările dintr-o perioadă relevantă, nu doar la ultima lună. Calculează obligațiile existente și stabilește suma exactă necesară.
Iar dacă vrei să utilizezi o proprietate drept garanție, verifică documentele imobilului.
Pentru analiza solicitării, îți vom solicita documentele necesare pentru a putea evalua situația ta. Acestea includ actele de identitate, documentele care atestă veniturile obținute, precum și actele aferente imobilului adus în garanție, inclusiv documentele de proprietate, intabularea și documentația cadastrală.
Cu cât situația este mai clară înaintea analizei, cu atât vei putea înțelege mai bine dacă finanțarea propusă se potrivește realității tale.
Întrebări frecvente
Pot solicita finanțare dacă nu am contract individual de muncă?
Da. Existența unui salariu nu este singura situație avută în vedere. La CreditCuCasa.ro acceptam mai multe categorii de venituri legale.
Sunt acceptate veniturile din dividende?
Da, dividendele sunt printre tipurile de venit care pot fi luate în calcul, în baza documentației aplicabile.
Dar veniturile din chirii sau profesii liberale?
Da, și acestea sunt surse de venit acceptate.
Este suficient să am o proprietate pentru a primi creditul?
Nu. Existența garanției nu înseamnă aprobare automată. Solicitarea este analizată conform politicii interne și reglementărilor aplicabile, pe baza documentației prezentate.
Pot rambursa mai devreme?
Da. Rambursarea anticipată parțială sau totală se poate realiza fără comision.
Când lucrezi pentru tine, situația financiară nu încape întotdeauna într-o singură rubrică
Radu nu este „fără venit” doar pentru că nu primește același salariu în fiecare lună.
Are o altă structură financiară.
Iar aceasta trebuie analizată ca atare: ce încasează, cât de sustenabilă este activitatea, ce obligații are, cât poate rambursa și ce patrimoniu poate susține finanțarea.
Dacă lucrezi pe cont propriu și o soluție bancară standard nu se potrivește modului în care obții veniturile, nu înseamnă că următorul pas trebuie să fie un credit ales în grabă.
Dacă deții și un imobil eligibil, prin CreditCuCasa.ro poți analiza dacă un împrumut cu garanție imobiliară este compatibil cu situația ta financiară.
Pentru că uneori diferența nu este între „am venit” și „nu am venit”, ci între un venit care arată foarte simplu într-un fluturaș de salariu și unul care spune povestea unui an întreg de muncă pe cont propriu.
Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.